光伏下鄉(xiāng)的大浪潮中，一邊是熱烈喧騰的資本，一邊是叫苦不迭的農(nóng)民：為什么我出租了閑置屋頂，卻成了資本的“底層打工人”?

租出閑置屋頂，卻背上16萬貸款

2021年10月的一個早上，27歲的田亮亮和新婚妻子，站在山東沾化縣馮家鎮(zhèn)農(nóng)商行二樓的辦公室里，面露驚疑。眼前的工作人員，看了一眼電腦上的長串記錄后，鄭重其事地告訴他：你不能申請貸款了，因為名下已經(jīng)有16萬的貸款。

這位曾日銷上萬斤沾化冬棗的年輕人眉毛一抬，“這怎么可能？我從來沒有貸過款�！惫ぷ魅藛T指著電腦上的一行小字說，“不是銀行放貸，是江蘇金融租賃股份有限公司（下稱“江蘇金融公司”）�！�

幾天前，田亮亮意外獲得地方政府的激勵——20萬3年期免息貸款。這是沾化縣退伍軍人事務(wù)局為了鼓勵他做水果電商反饋家鄉(xiāng)的創(chuàng)舉，特意審批的指標(biāo)。創(chuàng)業(yè)3年來，田亮亮累計為農(nóng)村創(chuàng)收8千萬，帶動上千人就業(yè)。

20萬貸款對他而言，能幫助更多沾化棗農(nóng)免于過多虧損。當(dāng)年沾化冬棗有些滯銷，數(shù)萬斤果形周正的扁圓形冬棗，堆滿了他家500平方的大院子。他花錢運(yùn)營，增加曝光量。效果很明顯，繁忙時，每天有上萬斤的出貨量，需要至少30多名村民幫助挑揀、稱重、打包、裝箱，膠布撕扯的呲啦聲混雜著冬棗從白色塑料周轉(zhuǎn)筐里滾落到紙箱里的隆隆聲，使得他家像是一座小型“加工廠”。維持“工廠”日常運(yùn)轉(zhuǎn)，對田亮亮而言，并不算輕松，至少要10幾萬元。

多方了解后，田亮亮恍然大悟。原來為了響應(yīng)國家號召，安裝屋頂“綠色光伏”時，自己輕信銷售人員的說辭，和天合新能源簽署了光伏租賃合同——不僅背上16萬的貸款，而且在合同里，原來并不是自己出租屋頂，而是承租了江蘇金融公司的光伏設(shè)備。合同的收益和風(fēng)險責(zé)任主體完全不對等。

“這就是鉆了農(nóng)村人不查征信的漏洞�！碧锪亮翚鈶嵉馗嬖V鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》，如今還困守在鄉(xiāng)村的通常都是上了年紀(jì)的老人，他們不會有查詢征信的需求，也很少會貸款創(chuàng)業(yè)或者買房。如果不是他獲得免費(fèi)貸款的契機(jī)需要查詢征信，他和村里另一戶村民田文江，會一直蒙在鼓里。

田文江，50多歲，早些年靠務(wù)農(nóng)為生，種些棗樹、玉米。后來為了供孩子讀書，在鎮(zhèn)上販賣海產(chǎn)。他沒有智能手機(jī)，趕集賣海產(chǎn)品時，收款時放的都是妻子的二維碼。他之所以在2021年6月安裝光伏，是因為銷售人員告訴他，和田亮亮安裝同樣的模式吧，由公司融資，與農(nóng)戶無關(guān)。農(nóng)戶收益高，前10年每塊板收益20元，11年后電站歸自己，每年有一、兩萬的收益。征信不好的人，想安都安不了。而他從未貸過款，征信上清清白白。

只是和田亮亮一樣，他們都沒想到，只有征信好的人才能安裝的借口，并不是因為公司不相信他們，不給安裝，而是因為他們安裝光伏板的本質(zhì)，就是需要他們清白的征信，可以去融資。

河北保定的霍天差點(diǎn)輕信了業(yè)務(wù)員的說辭。2022年3月的一個下午，光伏星的銷售人員踏進(jìn)了他家，拿著一張紙質(zhì)合同，給霍天的父親介紹，出租閑置屋頂不僅可以賺錢，還能獲得價值2600元的冰箱。

銷售出身的霍天有些狐疑不決，天底下還會掉餡餅？不過霍天拗不過老人，最后也同意安裝了。需要簽合同時，業(yè)務(wù)員才說，得霍天來簽�；籼旌芗{悶，“房子是我父親的，為啥讓我簽？”霍天雖然簽了字，還是不放心，看到電子合同后，才后悔不迭，電子合同上自己角色大變——出租方變成融資方，購買別人的光伏設(shè)備，“這不是騙人嗎？業(yè)務(wù)員還是村支書的女婿�！毖�?dú)夥絼偟乃��?dāng)天晚上追到業(yè)務(wù)員家里，差點(diǎn)和他干了一架，才撤銷了合同。



無論田亮亮、田文江還是霍天，他們都是因為輕信銷售人員的說辭——原本想著出租屋頂， “躺著賺錢”，結(jié)果卻都成了電站的“打工人”，他們不僅承擔(dān)超越“打工人”的責(zé)任，為資方利益擔(dān)保，而且在長達(dá)22年甚至25年、30年的合同期限內(nèi)，但凡有“無法預(yù)料的風(fēng)險”，合同將成為資方索賠的有力武器。

誰在“躺著賺錢”？

對田亮亮而言，被上征信是他憤怒的起因，但是看到所有合同，才是真正黑暗的一天。

田亮亮打開天合富家app，輸入自己的手機(jī)號和驗證碼，試圖搞清楚個中緣由，卻發(fā)現(xiàn)自己名下有9份協(xié)議，包括買賣合同、融資租賃合同、應(yīng)收賬款質(zhì)押合同、付款協(xié)議等。而此前從未見過。

這些合同條款充滿陌生的專業(yè)術(shù)語，高中肄業(yè)的他根本看不懂。他把9份協(xié)議的頁面截圖，發(fā)給律師、朋友。

這一看，卻讓他大吃一驚。銷售在推銷時，雖然也提到融資，但說的是“公司融資，與他無關(guān)”。而《合約購光伏電站購買及服務(wù)協(xié)議》里卻是截然相反的說辭。合同明確說明，田亮亮通過融資租賃的方式購買“天合富家”原裝光伏系統(tǒng)設(shè)備，以合約期內(nèi)的電站收益分期支付設(shè)備租金、維護(hù)費(fèi)和運(yùn)營服務(wù)費(fèi)。

融資租賃的方式，簡單說是江蘇金融公司從天合購買設(shè)備后，將之出租給田亮亮，收取租金。為了保障自己的權(quán)益實(shí)現(xiàn)，江蘇金融不僅將田亮亮持有的電站應(yīng)收款質(zhì)押，而且還把“要求農(nóng)戶個人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”明確寫進(jìn)合同。

這也意味著，融資租賃合同的模式和光伏貸一樣，本質(zhì)都是貸款，也都是以農(nóng)戶個人的名義去融資。但是合同本身，卻回避了“貸款”、“償還租金金額”等敏感性內(nèi)容。

合同沒寫具體租金金額，但并不意味著農(nóng)戶的債務(wù)并不存在。資方為了保障自身的權(quán)益，更是為自己設(shè)置重重保障。除了電站應(yīng)收款質(zhì)押擔(dān)保和田亮亮個人擔(dān)保外，合同第三條的第4項還明確表示，如果電站遭遇非質(zhì)量問題導(dǎo)致的發(fā)電收益不足以支付設(shè)備款，雙方同意延長合約期直至補(bǔ)足。

在縝密的合同中，江蘇天合和江蘇金融早已把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)戶身上，輕輕松松把錢賺了。它們才是這場光伏運(yùn)動中真正“躺著賺錢”的一方。

合同的細(xì)則也經(jīng)不起推敲。許多條款，在雙方呈現(xiàn)出迥異的雙重規(guī)則，對資方更為有利，而對農(nóng)戶極為嚴(yán)苛。

譬如，合同中約束電站收益償還江蘇金融公司租金的支付方式是季度一結(jié)，而支付農(nóng)戶的收益卻是一年一結(jié)。譬如，農(nóng)戶在安裝電站時交納的首付款，原本是作為押金，等合約期滿返還給農(nóng)戶，但是這筆資金返還賬戶，卻寫的是經(jīng)銷商的負(fù)責(zé)人。譬如，為了保障江蘇金融公司的租金收益，若存在電站收益不夠的情況下，先由光伏公司墊付，然后光伏公司再從后續(xù)發(fā)電收益中扣除，但卻從未寫明如果電站收益超出時，會如何和農(nóng)戶分享。

實(shí)際操作也多有瑕疵。田亮亮尤其納悶，自己并沒有和江蘇金融公司接觸過，也從未去過南京，為什么融資租賃協(xié)議上既有自己的簽名，同時顯示簽約地點(diǎn)在南京呢？誰替他簽了名？

他清晰地記得，在山東沾化的農(nóng)家院子里，一個自稱天合的工作人員拿著手機(jī)，讓他在空白頁簽名字，他只簽了一次，怎么派生出8份合同？

融資租賃合同中第13條，有一段標(biāo)粗的黑體字似乎給出了答案。“凡使用承租人的賬戶、密碼、驗證碼簽署的電子合同均視同承租人本人簽署，承租人承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切法律后果。 ”合同還善意提醒承租人（即農(nóng)戶）應(yīng)妥善保管本人電子簽名相關(guān)介質(zhì)。

合同看似天衣無縫，但田亮亮卻稱，簽署現(xiàn)場，從未見過這份合同，也沒人提示他關(guān)注這樣的話。

一家擁有多名法務(wù)的上市公司，在單向擬定合同的條款時，應(yīng)充分盡到告知義務(wù)，也是我國民法典里多次強(qiáng)調(diào)的重要部分。第四百九十六條規(guī)定，格式條款中，提供合同的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對方注意與其有重大利害關(guān)系的條款。如果沒有履行相應(yīng)的告知義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解重大利害關(guān)系條款的，對方可主張該條款無效。

北京權(quán)鼎律師事務(wù)所律師李昌鎖告訴鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》，融資租賃合同是十分復(fù)雜的，理論上說，電子簽名應(yīng)該一個個簽，而不是簽一次，在多份合同里生效。實(shí)際操作中，多份合同是否都告知，合同中針對農(nóng)戶有重大影響的條款是否告知，如果田亮亮確實(shí)不知道，而對方無法舉證已經(jīng)履行告知義務(wù)的話，可以起訴確認(rèn)合同無效。




作者：風(fēng)暴眼 來源：環(huán)球網(wǎng) 責(zé)任編輯：jianping